Gateways de Pago: Análisis de Paypal y DineroMail

El comercio electrónico en México ha tenido una lenta penetración. Algunas causas son la falta de educación en computación en general, la pobre infraestructura en gran parte del interior del país, y a la gran desconfianza que existe de dejar en un sitio web los datos de una tarjeta de crédito.

Hace unos 10 años, cuando Amazon ya era todo un éxito, en México todavía eran muy pocos los sitios que aceptaban tarjetas de crédito para hacer transacciones. En nuestro país existía el riesgo real de que los datos fueran interceptados, o de que nunca se recibieran los artículos adquiridos. Por ello las terminales “virtuales” para aceptar pagos vía Internet requerían fianzas, garantías, y no todas las instituciones bancarias las sabían manejar. Además de deber salvar este tipo de obstáculos, el sitio que recibiera los datos del plástico debía reunir medidas de seguridad poco accesibles en el pasado, como contar con certificados de seguridad, y la obligación de encriptar los datos de la tarjeta de crédito no eran asunto que cualquier persona pudiera resolver con los medios a su alcance, ya que era necesario contar con los servicios de un desarrollador experimentado en estas cuestiones y contratar hospedajes que ofrecieran ciertas sofisticadas medidas de seguridad, que incluían la instalación de certificados SSL entre otros muchos requisitos.

Al pasar del tiempo surgieron nuevas opciones en México para aceptar este tipo de pagos, que brindan a cualquiera la infraestructura y medidas de seguridad que aseguren una transacción exitosa, cobrando a cambio una comisión por cada transacción. Estos son los llamados Gateways de pago en Internet.

El uso de estos Gateways o portales de pago presenta varias ventajas, porque además de liberar al vendedor de las cuestiones técnicas que implica manejar cargo a tarjeta de crédito, generan en el comprador la percepción de que es poco probable que se trate de un fraude o de un intento de robo de identidad. Los Gateways de pago son sencillos de integrar prácticamente en cualquier tipo de página de Internet, y permiten la compraventa de cualquier artículo, incluso productos digitales tales como eBooks o música.

Hoy en día estos Gateways han permitido mayor participación de las ventas en línea en el mercado de nuestro país. De acuerdo con un estudio de la AMIPCI, en 2009 la confianza de los compradores en Internet ya era del 55%, y solamente el 2% desconfiaba de hacer pagos por la web.

En este artículo hablaremos de dos grandes Gateways de pago en México, que son PayPal y DineroMail.

Funcionamiento general

Ambos funcionan de manera similar. El comprador debe registrarse para establecer una cuenta. La información solicitada es la más elemental: datos personales, dirección postal y de correo electrónico, números de contacto, nombre de la empresa o negocio, un titular para la cuenta, y listo. Prácticamente desde ese momento se podrán empezar a hacer y recibir pagos por Internet. El funcionamiento es sencillo. Un comprador ingresa al sitio de venta y selecciona las mercancías que pretende adquirir. Una vez que informa estar listo para pagar, es remitido a la interfaz del Gateway, que lo lleva a un servidor seguro externo para que procese el pago. En ese sitio, donde se cumplen los protocolos de seguridad requeridos, validan la transacción. Una vez que el pago ha sido aceptado el comprador es remitido al sitio original, donde se le informan tanto el resultado del proceso de pago como las demás cuestiones involucradas en la transacción.

En cuanto a la entrega del dinero cobrado al vendedor, el Gateway en cuestión tomará el pago realizado, restará la comisión establecida, y el importe será abonado a la cuenta del vendedor. Cada Gateway de pago maneja diferentes políticas para hacer retiros, y aunque en general no existen montos mínimos, usualmente cobran una comisión cuando se hacen en cantidades pequeñas.

La manera más sencilla de convertir en dinero “real” el saldo acumulado en alguno de estos dos Gateways de pago es transferirlo vía electrónica a una cuenta bancaria previamente configurada. Hoy en día también es posible mantener el saldo en dichas cuentas y usarlo para pagar otros servicios a través de los mismos Gateways, gracias a que la red de compradores y vendedores que aceptan estos métodos de pago se va extendiendo aceleradamente dado que el mecanismo es popular, rápido y sencillo.

Así de fácil es ofrecer a los usuarios opciones de pago por Internet hoy en día. Ahora bien, al manejarse dinero, es importante que exista el mayor número de verificaciones posibles, lo que redundará en una buena reputación en cuanto a la aceptación de estos medios de pago. Cada Gateway de pago tiene opciones diferentes para efectuar estas verificaciones.

Verificación

En el caso de PayPal existen límites de transacción antes de que la cuenta sea verificada. Los límites se establecen en cuanto a “Límite de envío de dinero”, “Límite de retiro de dinero” y “Límite anual de recepción de dinero”. Esta verificación se elimina al proporcionarse los datos de una tarjeta de crédito, en la cual PayPal efectúa un cargo no mayor de $2.50 USD —o su equivalente—, que aparecerá en el estado de cuenta junto a una clave, la clave indicada se deberá ingresar en la cuenta PayPal para liberar las limitaciones. Una vez verificada la cuenta, PayPal bonifica la cantidad cargada inicialmente.

En el caso de DineroMail, la verificación se debe hacer enviando una serie de documentos, que dependen del modelo fiscal de la empresa o negocio, tales como identificación oficial, comprobante de domicilio, copia del estado de cuenta a la que se transferirán los recursos; si se trata de una persona moral, adicionalmente será necesaria copia del RFC y del Acta Constitutiva. En ambos casos es importante la dirección electrónica del sitio y una breve descripción de los servicios a comercializar.

Estas verificaciones son muy importantes para que los clientes adquieran confianza en el sitio. Existen diversos tipos de cuentas, tanto para vender como para comprar, así como diferentes maneras de integrar estos métodos de pago a un sitio web.

Tipos de Pago

En ambos casos se pueden aceptar pagos vía correo electrónico. Para esto el vendedor genera una solicitud de pago a través del Gateway, desde donde se envía inmediatamente un correo electrónico al comprador que contiene un enlace único. A través de este link o enlace, el destinatario ingresa con un clic y termina el pago. Al cerrarse la transacción se envía un correo electrónico a ambos con el resumen de la operación, además de agregarse al historial de pagos en los paneles de ambas cuentas.

En el caso de la integración de los servicios en una página web, en ambos casos es sumamente sencilla. Ambos Gateways permiten crear botones con importes y características de productos predefinidos. Estos botones se reducen a un tramo de código HTML, el cual se copia y se pega en el sitio donde se requiera. Incluso se pueden personalizar con una imagen desarrollada específicamente.

En general PayPal cuenta con botones predefinidos, con los que a través de una sencilla interfaz se puede generar el código que permite empezar a utilizarlo de inmediato en un sitio web, agregándose botone tales como: “Comprar Ahora”, “Suscribirse”, “Donativo”, etc. Actualmente se pueden hacer pagos en México, sin importar si el cliente esté o no registrado en PayPal, siempre que utilice tarjetas de crédito o débito Visa o Master Card, o tarjetas American Express.

Por su parte, DineroMail tiene una forma de implementarse muy similar. Se pueden crear también botones de pago y/o integrar en el sitio web un sencillo carrito de compras. Una de las ventajas que ofrece DineroMail es que se pueden generar botones con mayor grado de personalización, por ejemplo, cuando se desean ofrecer al comprador paquetes de mensualidades pero sólo con ciertas tarjetas de crédito. DineroMail también ofrece la posibilidad de aceptar pagos con tarjetas Visa, Master Card y American Express.

PayPal es mucho más grande que DineroMail a nivel mundial. Opera más de 150 millones de cuentas, y hoy en día es parte de E-Bay —un sitio destinado a la subasta de productos a través de Internet y uno de los pioneros en este tipo de transacciones desde 1995—, por lo que ofrece total integración para los pagos en este sitio de subastas. También cuenta con la opción de CheckOut Express, en la cual proveedores de productos de comercio electrónico incluyen módulos programados para que únicamente se proporcionen los datos de la cuenta PayPal y pueda utilizarse de inmediato para compras en línea.

DineroMail es una empresa que va creciendo y ganando mercado, principalmente en América Latina. En México ofrece una posibilidad muy interesante, que es la creación de cupones de pago. Éstos se pueden generar desde la página web del emisor o ser enviados por correo electrónico, y con ellos se puede efectuar el pago en miles de tiendas de conveniencia a lo largo del país (ej. Oxxo). Esta opción resulta de gran ayuda para cerrar ventas, ya que mucha gente no cuenta con tarjeta de crédito o no se atreve a usarla para comprar por Internet. Resulta una buena forma de poner el negocio al alcance de todos. El pago es reportado por DineroMail entre 24 y 48 horas después de realizado.

En general ambas opciones son muy buenas, sin embargo, es importante analizar qué tipo de aplicación se pretende desarrollar, qué producto se va a vender, y qué alcance se quiere tener. Por ejemplo, si se planea comercializar artículos que se enviarán a los Estados Unidos, PayPal tiene mayor presencia en ese país y por lo mismo generará mayor confianza en su mercado objetivo. Por el contrario, si se pretende vender productos destinados a zonas en el interior de la República, las opción de cupones de pago ofrecida por DineroMail podría ser mejor.

Tarifas

Ambas soluciones ofrecen un servicio seguro, y sus tarifas son competitivas. El rango de PayPal va del 2.4% al 3.4% mas una tarifa fija de $4.00 pesos por transacción. En el caso de DineroMail las comisiones van desde el 1.99% hasta el 4.99%, en pagos que se pueden recibir incluso en mensualidades, más una tarifa fija de $3.00 pesos por transacción. En cualquiera de los dos casos las comisiones suelen resultar más económicas que las ofrecidas por la mayoría de las instituciones bancarias.

Diferencias

A pesar de todo, entre PayPal y DineroMail existen diferencias muy marcadas. En caso de pretenderse implementar soluciones un tanto más complicadas, PayPal ofrece una extensa documentación que permitirá desarrollar una aplicación completamente automatizada. Ofrece adicionalmente un ambiente para pruebas, donde se puede simular la operación de las aplicaciones, y una enorme cantidad de manuales y ejemplos para apoyar a desarrolladores con más experiencia, quienes al valerse de estos recursos pueden lograr una aplicación que se integre perfectamente con PayPal. Por otro lado, en lo que respecta a DineroMail, la documentación es simple y muy sencilla de digerir, pero las soluciones para desarrolladores expertos son mucho más limitadas.

El soporte y la atención al cliente son cuestiones muy importantes que hay que mencionar. En el caso de PayPal existe una estructura muy funcional; por ejemplo, todas las preguntas, quejas o sugerencias se hacen vía correo electrónico, simplemente levantando un “ticket”. Cualquier cuestionamiento suele tener respuesta en cuestión de horas. En general el servicio al cliente de PayPal es rápido, directo, y lo más importante, en el idioma del solicitante. Por otro lado, DineroMail, a pesar de tener su sede en la Ciudad de México, basa su soporte técnico y su atención al cliente meramente en el correo electrónico.

Las respuestas suelen tardar entre 24 y 48 horas después de haberse levantado el “ticket”.

Conclusión

Ambas empresas son muy buenas opciones para la venta de bienes por Internet, sin embargo, la decisión final sobre la elección de una u otra —o las dos— debe basarse principalmente en cuestiones tales como los hábitos de consumo del mercado meta o la zona geográfica de destino de los productos a comercializar.

Finalmente es necesario recalcar que el comercio por Internet ha tenido gran crecimiento a nivel mundial en la última década, y México no es la excepción. Al existir opciones como PayPal y DineroMail al alcance de la mano, no quedan pretextos para seguir pensando que comprar bienes por Internet es más bien una creación de la pluma de Isaac Asimov.