Análisis de la Situación Actual de los Pagos Móviles

Es un hecho que los pagos móviles son el presente y el futuro, lo que no está claro es la velocidad de adopción por los consumidores y las diferentes variantes que tendrán estos. El futuro del dinero y del comercio está ligado a romper las barreras y ampliar el acceso a cada vez más personas, derivando en la verdadera inclusión financiera, que no es más que la incorporación de toda la población en operaciones financieras (bancarias y no bancarias), sin importar su nivel de ingresos o su ubicación geográfica, a un precio que resulte factible y con una usabilidad que considere la diversidad de nivel educativo.

Un factor importante en la adopción de las plataformas móviles, pueden ser las mujeres, que en los últimos 10 años, han eliminado la brecha digital de genero en México, pues tenían una participación del 46% en el uso de computadoras o teléfonos inteligentes, y que en el último año tienen ya el 50% de participación [1]. Adicional a esto, las mujeres son el cliente principal de muchas entidades financieras (principalmente SOFIPO´s y SOFOMes), especializadas en los créditos grupales y ligados con actividades productivas o comerciales, con lo cual toda estrategia enfocada en las mujeres, puede significar la detonación del uso de los pagos móviles, además de auxiliar en el desarrollo de la economía.

El uso de los pagos móviles en aquellas poblaciones con mayor dificultad de acceso a los servicios financieros tradicionales, representa una disminución de la pobreza, pues es un hecho que son esas poblaciones las que tienen las tarifas y comisiones más altas, ya que no se tiene competencia alguna y el jugador que opera en esa plaza aprovecha dicha situación. La incorporación de los pagos móviles puede erradicar por completo estos monopolios, sin embargo será necesario la interacción de los diversos actores y la generación de alianzas entre los mismos, para que la oferta de servicios y productos que puede ofrecer una plataforma móvil tenga la misma o mayor amplitud de opciones y beneficios que puede ofrecer la banca tradicional, pues de no hacerlo, lograr el objetivo llevará más tiempo y en algunos casos será una labor imposible.

Dichas alianzas no deben descartar a la misma banca, pues en muchos casos sus modelos actuales se fundamentan en la tecnología que tienen hoy dentro de las instituciones.

Soluciones y plataformas

Hasta el momento la mayoría de las soluciones de pagos móviles se han centrado en el envío de dinero o remesas nacionales, recargas de tiempo aire, pagos de servicios y en algunos casos pagos de préstamos. Solo una solución ya ofrece la contratación de micro­-seguros y micro-pagos, aunque este servicio puede considerarse como parte de la siguiente versión de las plataformas móviles. Lo mismo sucede para el micro ahorro y los micro créditos, que pueden derivar en la popularización del uso de este tipo de tecnologías, además de tener servicios disponibles que hoy solo tienen los usuarios de la banca por Internet, (La Banca por Internet sólo es utilizada por cerca de 4.5 Millones de personas en México, según el estudio de la AMIPCI sobre el uso de la banca [2]), pero la adopción de los pagos móviles, no solo debe representar una disminución en los costos de transacción para los usuarios, es esencial que derive en un mayor control . También el uso de las plataformas móviles tiene un gran potencial en el comercio electrónico, que aún no tiene el despegue que se espera en México, pues solo el 20% de la población que utiliza Internet realiza transacciones de compra, contra un 19% que realiza transacciones con la banca [3] . En el caso de las transacciones de comercio electrónico, la mayoría de las operaciones que no se realizan con el pago de tarjeta, consideran dentro de su proceso de compra, actividades manuales (como impresión y envío de comprobantes al comercio).

Las plataformas de pagos móviles, pueden revolucionar todo el sector de minoristas o pequeños comercios, que hoy frente a las grandes cadenas están perdiendo terreno cada año e incluso desapareciendo. Con los desarrollos de las plataformas como Pademobile o Gestopago, estas “tiendas de la esquina” han podido acceder a ofrecer servicios que de otra manera sería impensable por sus altos costos. El poder ofrecer programas de lealtad a sus clientes, para lo cual estos negocios tendrán que vencer paradigmas y comenzar a generar bloques por colonia o población, puede significar hacer frente a la competencia que hoy enfrentan. Para la adopción y uso de algunos de estos productos, no se requiere de ningún desarrollo, y en algunos casos con tener solo un aparato celular con acceso a servicios de SMS se pueden comenzar a utilizar estos servicios, aunque también es cierto que la cantidad y la accesibilidad a los productos y servicios aumentará conforme se tenga un Smartphone o una tableta en dichos comercios.Es importante recordar que en México y los países de América Latina, el 91% de las operaciones de consumo, se siguen realizando en efectivo, y la velocidad de sustitución del efectivo por tarjeta es solo del 1% anual.

Sin embargo, la velocidad de crecimiento de Smartphones en México se efectúa de una forma acelerada, pasando de una penetración de casi el 9% en 2010, a una proyección de terminar el 2015 con 68% de las líneas asociadas a un Smartphone [4], lo que demuestra que la innovación en los pagos móviles no puede focalizarse en el segmento bancarizado, pero si debe aprovechar las facilidades que otorga el uso de un Smartphone, permitiendo a los usuarios efectuar transacciones móviles de una manera más sencilla y cada vez con mayor seguridad.

Es este último punto, el que ninguna solución o plataforma de pagos móviles puede olvidar, pues es una realidad que una gran barrera de entrada para la adopción de las plataformas móviles, es la desconfianza de la gente; desconfianza por diversos casos de fraudes que han existido en el pasado, que si bien no derivan de un tema tecnológico, el fraude se percibe como tal, aunando al desconocimiento y desinformación de informática por parte de la mayoría de la población, con lo cual cualquier mínimo incidente que genere un daño económico en los consumidores, procedente de alguna ventana de error en las plataformas de pagos móviles, puede significar años de retraso en su adopción.

Seguridad

La seguridad no solo debe proteger al consumidor, también tiene que hacerlo con los que están del otro lado de la mesa y que no son un gran almacén comercial o una institución financiera o una de las mayores tiendas en línea; sino a los emprendedores que tienen un pequeño comercio en Internet o la tienda de la esquina o el taller de una población. Todos estos comercios que deberán incorporarse a la aceptación de los pagos móviles tienen que tener la certidumbre de que la aceptación de este tipo de pagos no deriva en un riesgo que pueda comprometer la continuidad de su negocio, que es el caso que hoy presentan la aceptación de pagos con tarjetas bancarias. De ahí la razón del por que no se ha logrado la penetración en este tipo de negocios. Además las plataformas móviles deben considerar la realidad y la situación actual de los usuarios que se busca incorporar, pues el nivel educativo es muy básico o incluso nulo en muchos de los casos, con lo cual no se puede pretender que para garantizar el nivel de seguridad, se deba cumplir con complicados procesos que los usuarios deban aprender.

Conclusión

Es en la seguridad donde hay una gran oportunidad para los desarrolladores, pues es una realidad que a la par de los avances tecnológicos que se anuncian de forma diaria, y que pueden sorprender a la mayoría de la población, también va creciendo la tecnología “negativa”, aquella que busca quebrantar los protocolos de las plataformas actuales.

De ahí el que en muchos de los foros de tecnología la parte de seguridad sea el foco principal, y por eso plataformas como Pademobile cada día incorporan nuevos esquemas con la Autenticación de Identidad al momento de registrar una tarjeta a su dispositivo móvil.

>> Por Sergio Bolaños

Referencias

[1] CIU (The Competitive Inteligent Unit) ¿Brecha Digital de Género? ¡Ya no! Marzo 2014.

[2] AMIPCI (Asociación Mexicana de Internet) Estudio Banca por Internet en México 2011

[3] AMIPCI (Asociación Mexicana de Internet) Estudio sobre los hábitos de los Usuarios de Internet en México 2014.

[4] CIU (The Competitive Inteligent Unit) ¿Quién va ganando la carrera en el Mercado Mexicano de Smartphones?